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新常态下商业银行信贷支农模式创新

  • 2016年12月19日 16:18
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现代农业是农村经济发展的核心动力,蕴藏着巨大的农村金融发展价值。从金融支持的角度来研究如何围绕现代农业发展的需要、新型农业经营主体金融需求,创新“三农”信贷商业模式,提升农业竞争力是农村金融机构面临的一个理论与现实性都很强的课题。为此,中国人民银行滦县支行辖区新型农业发展金融需求情况进行了专项调查研究。

需求追随型模式理论及启示

从有效性研究的角度,金融需求可分为有效需求、合理需求和社会需求等三个层面。而对于市场有意义的是有效需求应从有效需求和有效供给的角度来全面看待现代农业发展金融需求和金融制度。

需求追随型模式认为经济主体在经济增长过程中产生的金融需求,导致了金融机构和金融服务的产生;“需求追随”的传导机制是:经济增长-金融需求增强-金融机构扩张-金融资产多元化-金融服务多元化。其核心,是以增加金融对于产业过程渗透程度的金融深度为追求目标,通过金融中介体系的升级,切实提高金融对于产业过程资金需求的满足程度和服务水平;其结果,是金融业增加值的规模扩张,最终会由于经济体系总产出规模的增长而水到渠成。这是需求追随理论给予我们思考一定经济增长阶段下金融业增加值的规模扩张问题的重要启示。

以“需求追随”型的资金供给模式在商业性金融机构中普遍适用,按需确定金融服务品种,按需扩大资金供给,以期增强对各类生产要素的吸纳和集聚能力,为推进现代农业发展提供必要的金融支持。

“量增质变”金融需求新特征

调查研究发现,目前现代农业发展的金融需求呈现“量增质变”新特征。

农业资源集约化,规模化金融需求增多。调查发现,以土地、生产设施、农业机械等为主的生产要素逐步向家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业等新型农业经营主体集中,农业规模化程度逐步提高。2014年实现农业总产值75亿元,农业产业化率达76%。与之相伴的是规模化金融需求增多,特别是随着设施农业、机械农业加快发展,对农业基础建设、生产设施设备的投入需求增多,由此产生的农业基础设施融资需求,额度大,期限长。

农业产业链条化,全方位金融需求增多。据调查发现,“公司+基地+农户”、“公司+专业合作社+农户”、农超对接、订单农业等产业链合作模式成为新常态。2014年末各类农业产业化龙头企业81家,带动逾4000农户;农超对接流通企业90多家,对接农民专业合作社100多个,辐射社员1500多户。农业产业链加快发展,致使客户对金融服务的需求向差异化、个性化方向发展。其金融需求是传统金融产品的变异或者组合,即非标准化的金融产品需求、综合性金融需求,需要银行提供总体方案和全方位金融服务。

经营主体多元化,差异化金融需求增多。据调查发现,农业金融服务对象面临质变。2014年末各类专业大户1234户,家庭农场256个;工商注册登记的农民专业合作社373家。这些多元化的新型农业经营主体的经营特点和信贷融资需求的差异化,客观上要求商业银行提供多样化的融资方案,在担保、期限、定价、额度等信贷产品要素、准入标准、信贷政策、风险控制等方面进行特色化的操作技术设计。

农村改革产权化,抵押性贷款需求增多。据调查,新型农业经营主体对动产抵押、质押信贷创新产品需求迫切。明确农村土地承包权,能够扩大农村贷款有效抵押物范围和可信度增加,规模化的土地经营权成为农村信贷有效抵押物,要求金融机构提供产业链金融、订单金融、物流金融等标准化的金融合约。

资本投资多样性,多功能金融需求增多。据调查,农村经营经济主体资本投资多样化,对银行产品的需求更加注重价值组合、风险控制、信息咨询等多功能金融需求。如需要环保金融工具,通过环保或者配方配额的转换,加强对排放企业、节能减排的激励和约束;把丰富的土地资源和自然资源,转化为切实的金融资本。

以需求追随创新支农信贷模式

创新支农信贷模式应以现代农业金融需求为立足点,突出农业供应链金融和抵质押金融探索,提供规模化、多元化、长期化金融支持,以实现银行信贷成本覆盖与农民增收的“双赢”发展为目标。

农业龙头企业带动商业模式。即以产业链中的农业产业化龙头企业为中心通过“银行+龙头企业+农户”的方式在为龙头企业提供金融服务的同时为其上下游的企业或农户提供综合金融服务。这种模式能够有效借助龙头企业在产业链上的核心地位,实现对上游农户和下游配套企业的批发式营销,以分摊经营成本、改善经营风险、提高经营效益。

农村商品流通企业带动商业模式。通过“商品流通企业+公司+农户+基地”模式围绕农村商品流通企业上下游的资金流、信息流、商品流加大金融服务力度。在支持农村商品流通企业发展壮大的同时通过农村商品流通企业对上下游供货企业、生产基地和终端消费农户进行择优扶持,实现金融服务的集约化、高效化。

农产品专业市场带动商业模式。通过“专业市场+商户+公司+农户”模式通过专业市场与农户、基地、商户、服务中介、专业协会建立纵向一体化合作关系,实现金融服务与农业产业链资金、信息、资源等各种要素的有机结合,并以此缓解农业产业信贷风险,提高金融服务综合收益。

特色抵质押创新商业模式。依据农业经营主体不同类型及规模的差异化资金需求,提供多样化的融资方案。对种植粮食类新型农业经营主体,重点开展农机具抵押、存货抵押、大额订单质押、涉农直补资金担保、土地流转收益保证贷款等业务;对种植经济作物类新型农业经营主体,探索蔬菜大棚抵押、现金流抵押、林权抵押、应收账款质押贷款等金融产品;对畜禽养殖类新型农业经营主体,重点创新厂房抵押、畜禽产品抵押、水域滩涂使用权抵押贷款业务。

以改进信贷技术支撑信贷模式

信贷技术是实现信贷支农模式商业运作,持续发展的保障。适时改进与调整信贷技术有助于增加信贷支农的深度、准度、精度、效率、质量,实现支持有力、风险可控、互利共赢、发展可持续。

确定信贷规模增准度。商业银行把现代农业作为当前信贷的投放重点领域,优先保障其信贷规模需求。特别是对家庭农场等农业经营主体所需金融产品及融资额度,要在经济资本系数核定上体现差异化,安排给予适度倾斜。

细化信贷政策增深度。根据现代农业的细分行业特点制定差异化的信贷政策,如肥料加工、饲料加工、农药制造、水产品养殖加工、食用植物油加工等涉农产行业信贷政策,实现对主要涉农产行业的基本覆盖。完善差异化的区域信贷政策,针对区域农业特点出台粮食作物核心主产区、种植业基地、畜牧养殖基地等区域性信贷政策。

设计产品要素增精度。合理确定贷款额度,满足新型农业经营主体的资金需求;合理确定贷款利率水平,有效降低新型农业经营主体的融资成本;适当延长贷款期限,满足农业生产周期实际需求;适当扩大贷款抵质押担保物范围,加快农村金融产品和服务模式创新。

优化信贷流程增效率。对涉农信贷流程管理要下沉经营重心,分业务、分机构加大市、县分支机构的经营转授权;推行评级、分类、授信、用信等业务同步报批模式;探索建立涉农客户预管理机制,组建由前中后台部门人员组成的作业团队,有针对性地推广平行作业方式。

把控信贷风险提质量。关注现代农业发展中存在的风险,做好针对性风险防控工作。加强各类新型农业经营主体的贷后管理,按照不同贷款主体、不同担保方式、不同区域、不同产品的风险程度进行分类管理。实施风险退出机制,对涉农信贷风险超过一定限额的机构实施业务停牌。严格限制企业将涉农信贷资金挪用到房地产、“两高一剩”等受国家产行业政策限制的领域。

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