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银行资金存管政策指引应该如何解读

  • 2016年09月01日 17:17
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近日,银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。这预示着网贷行业资金存管业务明晰化,国家对网贷行业的监管逐步“到位”。也是合法经营平台的一次契机。

中国资金管理网9月1日综合报道,P2P平台与银行对接存在“一厢情愿”的问题——P2P平台很积极,银行却是拒绝的。一方面,银行接手存管业务的付出的人力物力和时间成本和回报不成正比,需要付出很高的成本来尽审核义务,而收取的费用远远比不上银行其他传统业务的利润;另一方面,由于网贷频现资金链危机,在近期频发信用风险,银行不愿意插手高风险业务。银行的“不情不愿”,在今年年初至今的银行关闭P2P业务接口中,也能看得出来。

存管指引的下发有利于提高银行的积极性

对此,《指引》明确了责任边界,以增强银行进行资金存管的合作意愿。《指引》强调,银行不为信息真实性和准确性负责,规定“存管人不对网贷信息数据的真实性和准确性负责,若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险,由委托人承担”。

此外,银行不提供增信,规定“委托人”不得用“存管人”做公开营销宣传”。与此同时,银行不提供风险兜底,规定“存管人不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金管理运用风险,投资人须自行承担网贷投资责任和风险。

不难看出这次的指引,旨在提高银行的积极性,推进网贷资金存管落地,《指引》为银行在信息核验、增信以及风险兜底等方面明确提出免责。明确了存管银行没有担保的效果,提示广大投资者若根据存管银行的名气或信誉而选择平台进行投资,需自行承担责任和风险。当然,若P2P平台利用“存管人”做公开营销宣传,而影响投资者做出决定,P2P平台可能因此承担责任。另外因为存管业务涉及到众多投资者的资金安全问题,对存管业务的技术系统,存管机构的内部管理系统、能力等要求较高,开展存管业务的银行需投入相应的资金、技术等才能成为合格的存管机构。虽然对银行参与业务的门槛更高了,但因为有规可依,监管明确了态度,反而打消了部分银行的疑虑,有利于提高银行对这个业务的积极性。

网贷资金存管业务未来发展的道路与方向

这次的资金存管征求意见稿中,业内一些人士认为资金存管指引最具杀伤力的是联合存管模式不受监管认可,我们先看看原文是怎么说的,“银行应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”。这条指引到底该如何解读?

资金存管分为三种—银行直连、银行直接存管、联合存管。存管银行直连比较好理解,银行直连是指P2P平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户,核心是支付渠道也是银行直连渠道。第二种直接存管的方式是银行直连的优化版,因为银行直连的支付体验问题,在支付环节上银行愿意接入第三方支付来优化,但核心的包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无疑,第三方支付公司只是承担支付环节。第三种就是最受关注的联合存管,联合存管目前来说有两类形式,第一类与以往的第三方支付存托管基本类似,用户的独立账户是开在第三方支付存管商户体系内,而在银行开设对应的商户银行账户,也就是所谓的“大账户”模式。一般来说,银行会采取事后对账方式来监管流水,结算等还是通过第三方支付而非银行实时完成。第二类联合存管是平台对接第三方支付公司的存管系统,第三方支付公司再帮平台用户去银行开通一个电子账户,所有的资金都是从银行的电子账户进出,也就是通俗说的“小账户”模式。

关键词: 银行资金存管政策 网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿) 银监会
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