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银行为啥不愿意投民企?

  • 2018年11月21日 11:05 来源:愉见财经
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编者按:今日看到愉见财经的这篇文章, 很是戳到银行业的痛处。 密集的吹风会, 把掩藏至深的银行业问题不断地挖掘出来。 虽然还远不至于能够解决问题, 多晒晒也总有好处。 本网站的受众很多都是企业资金管理人员, 此文也给了另一个角度让大家理解银行家的困窘。 写作方如有版权问题,我方随时配合删除!


金融纾困民企,靠的是政策动员和各项指标上的“不低于”硬性规定。可是基层的动力问题并没有解决。


如果一笔贷款变成坏帐,银行贷款人终身追责,拿着最基本2000块钱一个月的工资“收贷款去”。


就算他放贷100笔,99笔赚了,1笔坏账,99笔贷款创造的利润大于那1笔坏账的损失。这依然没用,一码归一码。为银行创利,奖金也许几万块,放出一笔坏账,就倒霉了。


“有些民企跑路了,就是坏帐,银行贷款人还上了银行业‘黑名单’,如果要想留在金融圈,就永远在外面拿2000块钱工资。这个不合理。”京东金融首席经济学家沈建光说。


由于国企有刚性兑付,国家不可能看着国企倒闭,而民企具有极强的倒闭风险,每年都有大量倒闭、跑路的情况发生。在上述银行信贷体制下,只要是符合经济人假设的银行信贷经理们的动力,自然倾向于向国企贷款。


“画风突转”,随着近期中央纾困民企政策渐次落地,在银保监会主席郭树清喊话“125导向目标”(在新增的公司类贷款中,大型银行对民营企业的贷款不低于1/3,中小型银行不低于2/3,争取三年以后,银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。)要让银行对民企“敢贷、能贷、愿贷”后。“愉见财经”了解到,银行内部机构改革也在跟上,大行、中小银行尽职免责开始出现微调。


例如一家股份制商业银行济南分行行长告诉“愉见财经”,近期该行刚刚开会准备对尽职免责进行了讨论,预计近期会有修改;而一家城商行今年以来已经修改了行里章程,出现不良后,通过尽职平抑,损失平抑,两步走,来综合考察信贷经理的责任。


“我们感觉到调整后心里稍微轻松了一些,但尽管分两大部分考核了,贷款收不回来最后还是要追责的。”上述该小行信贷经理对“愉见财经”说。在防范信贷经理的道德风险与解放信贷经理“精神负担”的天秤上,“点和度”极难把握。该行中小银行授信审批部总经理说。


——“点和度”极难把握——


目前,“尽职免责”在一般银行是如何执行的呢?离监管要求还有多远呢?


一向以防范风险为第一要务的银行,面对中央不断喊话,“愉见财经”发现,一些银行仍然采取了“静观其变”的态度。


“我们银行还是执行原来的制度要求,大家做了该做的事情,由于客观原因出现问题还是要免责,没有太大变化。”某资产规模排名较后的股份制商业银行首席风险官告诉“愉见财经”。


他说,如果是尽职,信贷员做了该做的事情,遇到了不可控的风险,没有主观原因,就是要免责。不分情况只要贷款出现坏账就处罚是有问题的。


在该行,评判是否尽职的指标,首先是贷后管理,尽职调查等;其次是上述信息是否真实——以此来评定信贷员是否具有主观责任。


如果信贷经理没有主观责任,但是民企依然由于种种原因倒闭破产了,属于不可预测因素,银行会有个判断,预测企业向好,但是遇到了天灾人祸,不是正常经验判断预测的,就可以尽职免责。


“不仅仅是客户经理,中后台其实也会遇到尽职免责的问题。”上述首席风控官说。


事实上,如何判断是不是客户经理“主观”造成的风险,在银行内部也是棘手问题。例如在另一家股份行,该行济南分行行长就对“愉见财经”表示,从官方规定的流程看,不具有太强的可操作性,尺度其实仍然把握在各家银行手里,松了就可能造成道德风险和坏账,紧了,又会造成信贷经理不给民企贷款。


要免责还是追责,这可能是信贷业的莎士比亚级追问。


“点和度”如何把握?真正的尽职免责,从流程的发起,审核、审批,到贷后,按照银行合规的要求,没有主观人为因素,后期因为市场上、行业风险造成企业出现经营不善,出现逾期,应当采取尽职免责。


——“尽职、结果”平抑两步走——


上述分行行长认为,尽职免责的前提是合规——流程合规、手续合规,链条合规。


要点清晰,把握却难。出了问题,责任分析时弱化流程,偏重结果,造成一些银行尽职免责流于形式。


针对上述难点,目前一些小银行已经走在前面,例如浙江某城商行,去年专门针对尽职免责修改了行内章程,出现不良后,通过尽职平抑,损失平抑,“两步走”考察信贷经理。


- 如果过程中尽责,就可以免责;

- 而“结果平抑”是指,如果过两年将不良贷款收回来,就可以不赔,不受处罚。


但该行负责人表示,也非常害怕客户经理的道德风险,如果里应外合很容易造成损失,所以还要防范客户经理的道德风险。


他要求信贷经理对企业问三个问题:“钱用在哪儿,钱怎么还,还不了怎么办”,督促客户经理做到KYC(了解你的客户及你客户的业务)。


该行一位支行信贷经理对“愉见财经”指出,行规修改后,已经明显感觉到行里更加重视尽职和信贷员的道德风险了。但是即便如此,如果最终结果出现不良,还是要对这一部分进行考核,所以头上的达摩克利斯之剑依然高悬。


上述股份行分行行长对“愉见财经”说,“问责”的掌握尺度上,需要进一步探讨。说到底认定的问题还是没有解决,如果认定不是道德风险,而是市场风险,按理说信贷员也不需要对损失进行平抑。归根结底是要从“认定”出发来探讨,目前行里也开会探讨此事。


——金融科技能解决“尽职免责”吗?——


继银保监会主席郭树清对银行业喊话“125导向”后,目前大行已经纷纷开始行动。


季节转冷,民营企业的融资环境却在一天天变暖。继中行、农行之后,“愉见财经”日前从建设银行获悉,该行连续出台《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》和《中国建设银行支持民营经济指导意见》。目标就是纾困民企。


梳理大行纾困民企的表述不难发现,目前各家银行对尽职免责都进行了调整。建行指出,要“推进全面主动风险管理”。


中行指出,要健全尽职免责和容错纠错机制。制定《中国银行普惠金融(小微企业)、涉农、扶贫授信业务责任认定尽职免责操作指引(2018年版)》,明确普惠金融(小微企业)、涉农、扶贫授信业务尽职免责的情形,以及从轻、减轻责任情形,为全辖各级机构做好民营及中小企业融资提供保障。梳理授信服务全流程、各岗位的职责要求,厘清各环节责任,打消全辖各级机构服务民营和中小企业的顾虑。


值得注意的是,农行的表述比较“在商言商”,独辟蹊径指出:“要确保商业可持续,认真把好客户准入关,有效防范企业偏离主业、过度扩张、高杠杆经营、涉及担保圈或民间借贷等风险,利用联合授信、大数据、人工智能等新模式、新技术,破解民营企业信息不对称、管理成本高、风控难度大等问题,确保商业可持续。”


“大数据、人工智能”是否能够成为破局银行“尽职免责”的利剑?11月15日,建设银行深圳市分行行长王业在接受“愉见财经”采访时表示,尽职免责的松紧尺度一定要定住,不能一会儿严,一会儿松,随风摇摆。“希望具有政策的连续性。”


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